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P2P行业现状:95%的平台仍在“裸奔” 拆了东墙补西墙
2015-11-02 08:53:59   来源:    点击:

互联网金融依然大热,尽管自今年7月陆续重磅颁布的监管意见,令互联网金融的政策愈发明朗,可是监管政策的收紧之下仍有诸多互联网金融
    互联网金融依然大热,尽管自今年7月陆续重磅颁布的监管意见,令互联网金融的政策愈发明朗,可是监管政策的收紧之下仍有诸多互联网金融企业还在持续发力,仍有不少新P2P公司仍在强行破局。
 
    另一方面,资本寒冬来临,在跑路不诚信之外,因资金断裂导致的P2P倒闭事件也时有发生。就在今年8月份,深圳多家P2P平台遭到经侦部门突袭调查,数家平台管理层、员工被带走调查,其中不乏全国知名平台。
 
    可以说,在突如其来的监管风暴面前,不少平台也开始主动自我整改,目前行业里已经有不少平台开展自查、自纠,完善平台模式和流程以符合监管的要求。但自我整改仍需要有第三方监督机构进行公正客观的审查,这更是对消费者负责。
 
    10月底,融360金融搜索平台和中国人民大学国际学院金融风险实验室联合发布的2015年第三期网贷评级报告认为,95%的P2P网贷平台迄今不符合国家最新的互联网金融监管要求,采用资金银行存管的平台不足5%,而且不同程度地存在资金池现象。
 
    此次融360《2015年网贷评级报告》第三期,基于238家P2P平台今年4月-8月间的样本数据进行了跟踪分析,并且对其中118家符合评选条件的网贷平台进行了评级。据融360网贷评级课题组统计发现,当前正常运营的网贷平台有1900多家,整个行业与银行达成存管合作的平台可能不到5%。
 
    面对P2P行业目前现状,人们必然会联想到,P2P“裸奔”现象严重为何这么严重?这一调查结果如何出台的?融360的报告有权威性吗?未来的网贷监督应该如何发展?
 
    无论如何,P2P、网贷需要第三方监管,尤其是融360以客观数据说话的监管,一方面可以对行业现实提出警示,另一方面则是对消费者负责,网贷需要市场监督,得有人为投资者说话。
 
    资金银行存管率不足5% “裸奔”现象严重
 
    央行在今年7月份发布了互联网金融《指导意见》,细则虽未出,但威力已初现。从《指导意见》来看,监管方关注的重点在于三个方面,一是业务范围的划定,二是注册资金的数额,三是资金的存管。据融360统计数据显示,目前网贷行业采用资金银行存管的平台极少,而且在很多平台推出的活期理财计划中,普遍存在资金池现象。
 
    《指导意见》规定P2P平台资金必须“银行存管”,为顺应监管大方向,不少平台都开始积极寻求与商业银行合作。而商业银行也由之前的谨小慎微开始更加积极主动,目前已经有中国建设银行、民生银行、广发银行、招商银行、中信银行、浦发银行等已经推出或有意涉足与P2P平台的资金合作业务。
 
    另外,纳入评级的平台中,与不同的第三方支付机构有资金托管合作的不足四成。不过,由第三方支付公司参与的 P2P 资金托管模式存在一些漏洞,目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金,是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中。第三方支付内部账户之间的资金转移,是否非法挪用,银行无法有效甄别。
 
    融360网贷评级课题组在调研中发现,存在资金池违规操作的平台不在少数。很多P2P平台都推出了活期理财产品。从用户体验角度来讲,P2P活期理财产品的确满足了投资者对于资金灵活性的要求,避免投资人资金站岗的问题。
 
    但是P2P平台的活期理财产品在实际中存在诸多违规情况:首先是信息披露问题,因为活期理财对应的是债权包,所以很多平台的投资者都无从知晓自己的钱到底匹配到了哪个借款人;其次是平台垫付问题,因为有些平台的投资人活跃度不高,那些想提前提现的投资人在转让债权的时候会存在好几天都转不出去情况,为了避免这种情况产生,很多平台都选择自己先垫付;第三是债权不够问题,一般来讲正规操作的活期理财产品是必须现有债权然后才进行匹配,但是有些平台的债权相对较少,现有的债权无法满足活期理财用户的需求,平台就先把用户资金归集起来,形成一个池子,用新进入用户的钱来还老用户的本金和利息,也就是行业常说的“借新还旧”、“拆东墙补西墙”。这种操作模式对平台自身的流动性提出了非常高的要求,一旦平台遭遇用户大量提现的情况,平台很可能因流动性不足而“猝死”。
 
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